婴童用品ღ◈★，菲律宾申慱sunbetღ◈★，申慱sunbetღ◈★，sunbet申博太阳城ღ◈★！制度的全面落地ღ◈★，为各类型金融机构带来较大的客户群和资金增量ღ◈★，更多的市场参与主体也进一步加剧竞争态势坐在木棒开始加热ღ◈★。但在业内看来ღ◈★，

　　《每日经济新闻》记者统计ღ◈★，截至2025年1月15日ღ◈★，个人养老金专项产品有956款ღ◈★，其中储蓄产品466款ღ◈★，基金产品287款ღ◈★，保险产品177款ღ◈★，理财产品26款ღ◈★。其中ღ◈★，保险产品的数量扩容明显申博sunbetღ◈★，目前占比为18.5%ღ◈★。从三大类产品看ღ◈★，专属商业养老保险ღ◈★、年金保险ღ◈★、两全保险数量分别为26款ღ◈★、97款ღ◈★、54款ღ◈★，分别占比14.1%ღ◈★、55.4%ღ◈★、30.5%ღ◈★。

　　从布局公司来看ღ◈★，寿险巨头和养老险公司是绝对主力ღ◈★，其中ღ◈★，产品数量最多的三家是中国人寿坐在木棒开始加热ღ◈★、人保寿险ღ◈★、国民养老ღ◈★，各推出产品数量分别为19款ღ◈★、18款ღ◈★、18款ღ◈★。此外ღ◈★，多家银行系险企和外资险企也积极入局ღ◈★，市场参与主体呈现多样性ღ◈★。

　　假设一位35岁女性ღ◈★，投保一款个人养老金年金保险ღ◈★，年缴保费12000元ღ◈★，她选择20年缴费期间ღ◈★，从55岁开始领取直至88岁ღ◈★，保证领取34年坐在木棒开始加热ღ◈★，55岁那年她领取了8886元ღ◈★，之后每年按3%复利递增ღ◈★，直到她88岁申博sunbetღ◈★，共计能领取51.3万元ღ◈★。

　　在规定的领取期间ღ◈★，每年可以领取一笔确定的金额ღ◈★，还可以保证长期领取ღ◈★，期限可与生命等长ღ◈★，这就是年金保险的特点和优势ღ◈★。资深精算师徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示ღ◈★，年金险产品的设计逻辑就是给投保人一个确定的现金流ღ◈★：将领取多少钱ღ◈★、什么时间领取ღ◈★、领取多长时间写在合同里ღ◈★，有些产品甚至设计了终身领取ღ◈★，只要投保人生存就可以一直领下去ღ◈★。

　　购买年金险可以为退休后提供稳定的养老收入申博sunbetღ◈★，对于退休人士来说是非常实用的保障方式ღ◈★，被保险人可以选择领取一定期限或终身的养老金ღ◈★，以保障日常生活支出ღ◈★；相比于股票ღ◈★、基金等投资方式ღ◈★，年金险风险较低申博sunbetღ◈★，因为投资多以固定收益工具为主ღ◈★；年金险有多种领取方式ღ◈★，根据被保险人的需求和实际情况ღ◈★，可以选择不同的领取方式ღ◈★，例如按月ღ◈★、按季度领取等ღ◈★。

　　《每日经济新闻》记者统计显示ღ◈★，年金险是个人养老金保险产品的主流ღ◈★，占比高达55.4%ღ◈★；从机构产品偏好来看ღ◈★，有17家保险机构的年金险产品数量在个人养老保险产品布局中占比超过50%坐在木棒开始加热ღ◈★。此外ღ◈★，年金险产品也是不少保险公司入局个人养老金业务的首选ღ◈★，如平安人寿ღ◈★、建信人寿ღ◈★、民生人寿等目前各推出1~2款年金险ღ◈★，其他两类产品尚未涉足ღ◈★。

　　保险机构为何会热衷于推出年金险产品？中英人寿经代渠道相关负责人在受访时对《每日经济新闻》记者表示ღ◈★，个人养老金制度的长期资金安排属性与年金险长期储蓄的产品特性高度契合ღ◈★，为保险公司在个人养老金产品领域重点开发年金险提供了市场基础申博sunbetღ◈★，在一定程度上实现了个人养老金制度要求ღ◈★、年金险的长期性ღ◈★、客户长周期的养老需求三者的匹配ღ◈★。

　　年金险保险适合于哪些消费者购买？上述寿险机构负责人建议ღ◈★，相比于其他保险类养老金融产品ღ◈★，年金险往往具有更长的保险期间ღ◈★，其年金给付的责任形态更加适合需要长期财务规划ღ◈★、追求长期稳定资金来源的客户ღ◈★。

　　作为个人养老金保险产品中第二大品类ღ◈★，两全险目前有54款产品ღ◈★，占比有三成ღ◈★。两全保险顾名思义“生死两全”坐在木棒开始加热ღ◈★，不管被保险人在保障期满时生存ღ◈★，还是不幸身故ღ◈★，都可以一次性领取满期保险金或者获得身故保险金ღ◈★。

　　两全保险的形态相对简单坐在木棒开始加热ღ◈★，兼具投资和保障的双重功能ღ◈★，从养老金补充视角看ღ◈★，投保两全保险的消费者申博sunbetღ◈★，在退休后能一次性领取一笔期满金作为养老资金ღ◈★。自个人养老金试点以来ღ◈★，两全保险在个人养老金保险三大类产品中ღ◈★，始终占有一席之地ღ◈★。

　　假如你的个人养老金账户中ღ◈★，选择的是一款两全保险ღ◈★，每年投12000元ღ◈★，选择5年交费ღ◈★，保险期间30年ღ◈★，你的投入产出该如何计算呢？

　　5年累计投入是6万元ღ◈★，如果你的税率是20%ღ◈★，5年共享受1.2万元税收优惠ღ◈★，30年满期可一次性领取11.38万元ღ◈★，领取时扣除3%税费0.34万元ღ◈★，领取金额为11.04万元ღ◈★，是本金的2.3倍ღ◈★。

　　从保障责任看ღ◈★，两全保险产品责任一般为身故保险金或全残保险金ღ◈★、满期金申博sunbetღ◈★，领取条款均为取以下两项的较大者ღ◈★：现金价值和已交保险费*对应比例ღ◈★。两全产品给付系数的设定一般为ღ◈★：被保险人0~17岁ღ◈★，对应比例系数100%ღ◈★；18~40岁ღ◈★，对应比例160%ღ◈★；41~60岁ღ◈★，对应比例140%ღ◈★；61岁及以上ღ◈★，对应比例120%ღ◈★。

　　两全产品为何受到市场青睐？在业内人士看来ღ◈★，两全保险的满期金ღ◈★、身故保险金都写入合同ღ◈★，确定收益下产品整体销售更简单ღ◈★。交银人寿相关负责人对《每日经济新闻》记者表示ღ◈★，公司的两全保险深受应税客群的青睐ღ◈★，该产品通过不同的交费期间ღ◈★、养老金领取年龄ღ◈★，提供差异化的养老保障组合ღ◈★，满足多样化的客户端需求ღ◈★，保险期间届满客户可一次性领取养老金ღ◈★，帮助实现品质养老ღ◈★。

　　《每日经济新闻》记者注意到ღ◈★，就目前在售的20余款两全保险而言ღ◈★，缴费期间和保险期间给客户的选择普遍较为多样ღ◈★，在保障责任设置上ღ◈★，一些产品除了涵盖基本的身故保险金ღ◈★、满期金之外ღ◈★，还增加了意外身故责任等差异化设置ღ◈★。

　　记者还注意到ღ◈★，在传统的年金保险ღ◈★、两全保险之外ღ◈★，保险机构积极推出分红型ღ◈★、万能型产品ღ◈★，可在保证利益的基础上ღ◈★，让客户分享公司的经营成果ღ◈★，获取额外的浮动收益ღ◈★。统计显示ღ◈★，截至目前ღ◈★，分红型年金保险ღ◈★、两全保险有32款ღ◈★，占这两大类产品数的21%ღ◈★，万能型年金保险ღ◈★、两全保险有17款ღ◈★，占比11%ღ◈★。

　　专属商业养老保险是一种资金长期锁定ღ◈★、专门用于个人养老保障的保险产品ღ◈★，具有投保简便ღ◈★、交费灵活ღ◈★、收益稳健等特点ღ◈★。

　　2021年启动试点的专属商业养老保险ღ◈★，目前已转为常态化运行ღ◈★。截至目前ღ◈★，在个人养老金保险产品中ღ◈★，专属商业养老保险数量最少ღ◈★，仅有26款ღ◈★，占比14%ღ◈★。

　　作为一类“保底+浮动”收益模式的保险产品ღ◈★，专属商业养老保险产品设计了“稳健账户”和“进取账户”双账户功能ღ◈★，包含了多种投资组合选项ღ◈★，参保人可以根据自己的风险偏好选择合适的投资策略ღ◈★。

　　专属商业养老保险适合哪些人购买？国民养老相关负责人告诉《每日经济新闻》记者ღ◈★，专属商业养老保险安全性高ღ◈★、保障性强ღ◈★，让利普惠ღ◈★，具有一定长期积累养老金的功能ღ◈★，可长期或终身领取ღ◈★，非常适合各类人群的养老金融需求ღ◈★。不仅如此ღ◈★，该产品允许参保人根据自身经济状况和需求灵活调整交费金额和期限ღ◈★，非常适合收入不稳定或工作时间不固定的新业态从业人员ღ◈★。

　　值得一提的是ღ◈★，专属商业养老保险收益具有长期稳健的优势ღ◈★，其强调长期积累和稳健投资ღ◈★，有助于参保人为退休生活积累足够的资金ღ◈★。

　　《每日经济新闻》记者梳理相关公司的产品信息ღ◈★，稳健账户2024年结算利率在2.5%~4.07%区间ღ◈★，进取账户2024年结算利率在2%~4.12%区间ღ◈★。据业内统计ღ◈★，稳健账户和进取账户的平均收益率（算术平均值）分别为3.11%和3.24%ღ◈★。

　　在低利率市场环境下ღ◈★，专属商业养老保险的相对高收益ღ◈★，在一众养老理财产品中吸引力凸显ღ◈★。2024年ღ◈★，国民养老ღ◈★、新华养老2家养老险公司收益最高ღ◈★，旗下产品稳健账户ღ◈★、进取账户结算利率均达到了4%以上ღ◈★，另一家养老险公司恒安标准养老旗下产品稳健账户ღ◈★、进取账户结算利率分别为3.5%ღ◈★、3.6%ღ◈★，也处于市场较高水平ღ◈★。

　　需要关注的是ღ◈★，从部分产品披露的2022~2024年结算利率看ღ◈★，整体上不可避免呈现下行趋势ღ◈★。对于消费者而言ღ◈★，保证利率水平也同样值得关注ღ◈★。目前ღ◈★，在售产品的稳健账户保底利率在1.5%~2%区间ღ◈★，多数产品保底利率为2%ღ◈★，进取账户保底利率在0%~0.75%区间ღ◈★，多数产品保底利率为0.5%ღ◈★。

　　记者注意到ღ◈★，个人养老金保险产品一般可以选择趸交或期交ღ◈★，期交可以选择3年ღ◈★、5年ღ◈★、10年……甚至交至X岁ღ◈★，等等ღ◈★。究竟哪种交费方式能在退休的时候领取更多的养老金呢？

　　从一些产品案例来看ღ◈★，更短交费期间ღ◈★，最终领取的金额往往更高ღ◈★。不过ღ◈★，不同的交费方式能导致最终的领取金额上有所差别ღ◈★，但并非一次性交清具有绝对优势ღ◈★。

　　从流动性角度来看ღ◈★，一次性缴纳或3年交其实就是丧失了这笔钱的短期流动性ღ◈★，等于把税优的所有或大部分预算都投入到这款产品中ღ◈★；如果后期有更好的产品或者其他需求ღ◈★，就无法再购买了ღ◈★。

　　同时ღ◈★，在利率下行环境下ღ◈★，如果选择一次性缴清ღ◈★，后续有预算想再买ღ◈★，遇上旧产品停售只能买利率更低的新产品ღ◈★，会有新旧产品的收益差额ღ◈★；而如果选择分5年交或10年交ღ◈★，可以锁定当下的预定利率ღ◈★，不受利率下行影响ღ◈★。

　　不同于一般商业保险ღ◈★，个人养老金产品每年税收优惠最高额度是1.2万元ღ◈★，超出的金额是无法享受到税收优惠的ღ◈★。这也意味着ღ◈★，每个人每年一次性可投入的性价比最高的金额就是1.2万元ღ◈★。此外ღ◈★，选择更长的交费方式ღ◈★，还可以避免每年挑选产品的麻烦ღ◈★。